Curtea de Justiție a Uniunii Europene a decis, la data de 15 octombrie, că o bancă are obligația de a rambursa imediat suma unei tranzacții de plată neautorizate. Această decizie este valabilă chiar și în situațiile în care instituția financiară susține că utilizatorul a facilitat frauda printr-o neglijență gravă. Prin interpretarea cauzei C-70/25, Tukowiecka, Curtea a clarificat modul de aplicare a regulilor din Directiva privind serviciile de plată PSD2.
Conform hotărârii, prestatorul de servicii de plată trebuie să efectueze rambursarea tranzacției neautorizate imediat sau, cel târziu, până la sfârșitul următoarei zile lucrătoare de la momentul în care a fost notificat sau a luat la cunoștință incidentul. Această restituire rapidă este o etapă distinctă de procesul de stabilire a persoanei care va suporta pierderea financiară. Banca nu poate amâna returnarea banilor invocând neglijența clientului pentru a suspenda plata.
Litigiul a luat însălți în astfel de circumstanțe după ce o clientă a unei bănci poloneze a fost victima unei fraude online. Aceasta a introdus datele de autentificare pe un site fals, imitant banca, după ce a primit un link de la un pretins cumpărător. Infractorul a transferat aproximativ 3.000 de zloți polonezi, echivalentul a circa 700 de euro. Banca a refuzat rambursarea, argumentând că femeia nu și-a protejat elementele de securitate.
Curtea a precizat că excepția de amânare a rambursării se aplică doar dacă banca are motive rezonabile să suspecteze că însăși clientul a comis o fraudă. În acest caz specific, banca trebuie să comunice motivele în scris autorității naționale competente. Dacă însă este vorba doar de neglijență, banca trebuie să restituie banii, dar își păstrează dreptul de a cere recuperarea sumei ulterior, dacă demonstrează că utilizatorul și-a încălcat intenționat sau prin neglijență gravă obligațiile de securitate.
Decizia pune accent pe protecția utilizatorilor, evitând situația în care aceștia ar trebui să inițieze procese pentru a recupera bani deja retrși din cont. Sarcina de a dovedi frauda sau neglijența gravă a utilizatorului revine prestatorului de servicii de plată. Dacă banca reușește să demonstreze vina clientului după ce a efectuat deja rambursarea, aceasta poate recurge la proceduri juridice pentru a recupera fondurile pierdute.
Cadrul juridic aplicat în această cauză provine din Directiva (UE) 2015/2366, cunoscută sub numele de PSD2, adoptată de Parlamentul European și Consiliul Uniunii Europene. Această directivă are rolul de a armoniza regulile privind serviciile de plată, securitatea operațiunilor și răspunderea pentru tranzacțiile neautorizate în toate statele membre. Hotărârea CJUE clarifică modul de interpretare a articolelor 73 și 74 din acest regulament european.